Қаржылық саланың бірінші заңы бойынша, ақшаның көбеюі керек. Ақшаны айналысқа айналдырудың ең тиімді және дұрыс тәсілі банкте депозит жасау болып табылады. Бұл сіздің ақшаңызды қамтамасыз етудің әдісі ғана емес, сонымен қатар тұрақты кіріс (қызығушылық) алу мүмкіндігі.
Депозит - бұл не?
Осындай ақша транзакциясын депозит ретінде барынша дұрыс және нақты сипаттау үшін қаржы терминологиясына жүгіну керек. Депозит - несиенің ерекше түрі. Егер тұтынушылық несие - клиенттің банктік несиесі болса, онда банктік салымдар клиенттер болып табылады, бұл клиенттер өздерінің банкіне өз пайызын алу шартымен өз еркімен береді.
Осындай қаржы транзакциясы екі тарап үшін да, салымшыға да, банкке де пайдалы. Депозит деп айта отырып, салымшы келесі мүмкіндікті алады:
- заңды айналымға қаражат салады;
- ақша қауіпсіздігі кепілдігі алынады;
- пайыздық мөлшерлемені пайдалану.
Және банк мүмкіндік алады:
- Сіздің қаржылық айналымыңызды арттырыңыз;
- халықтың қажеттіліктері үшін несиелік қаражат көлемін ұлғайту;
- қаржы нарығындағы өз позициясын нығайтады.
Депозиттік депозит - банктің депозиторға берешегі және белгілі бір уақыттан кейін иесіне міндетті түрде қайтарылуы тиіс. Банкке ақша аудармас бұрын, қандай қызығушылық танытатындығыңызды анықтаңыз. Депозитке қызығушылық танытқан банкке қарапайым депозит айырмашылығын білу қажет.
Депозит пен депозит арасындағы айырмашылық қандай?
Кен орны көлемді анықтаманы қамтиды және оның үлесі оның негізгі сорттарының бірі болып табылады. Депозит пен депозиттің арасындағы алғашқы айырмашылық несие ретінде тек ақша ретінде әрекет етуі мүмкін. Яғни, клиенттің клиенті шотты ашады, оған белгілі бір ақша сомасын аударады және оны банк ұйымының қарамағына қатаң анықталған (немесе мерзімсіз, талап етілетін) уақытта орналастырады. Көрсетілген мерзімде банк осы қаражатты өз қалауы бойынша иеліктен шығаруға құқылы.
Депозиттер түрлері
Банктегі депозитті қаржы мекемесі мен клиент арасындағы шарттың шарттарына байланысты бірнеше сорттары бар. Осылайша, банк ақшаны орналастыру шартын ұсына алады:
- жинақтаушы депозит - толтырылған депозит;
- желілік жинақ шоты;
- талап ету шартына сәйкес салым;
- жинақ;
- мультивалюталық депозит;
- капиталдандыру депозиті;
- кепілдік депозиті;
- зейнетақы;
- инвестициялар.
Келісімшарттың әр түрі өз ерекшеліктері мен оның нюанстарына ие. Бұған дейін ақша қаражатын инвестициялауға артықшылық беру үшін, клиенттің (салымшының) қандай құқықтары мен міндеттері бар екендігін және банктің өзі осындай келісіммен қандай артықшылықтар мен құқықтарды алатындығын тереңірек зерттеу керек.
Кумулятивтік салым
Егер сіз банктердегі барлық тиімді депозиттерді қарастырсаңыз, онда жинақ депозиті шұғыл түрде жақсы балама болып табылады. Бірінші опциядан бастап, бұл негізгі шотқа қаражатты үнемі «құюға» мүмкіндік береді - толтырылған депозит. Яғни банкке белгілі бір соманы пайызбен орналастыру арқылы клиент өзінің қалауы бойынша осы шотқа жаңа депозиттерді орналастыру арқылы бірте-бірте депозиттік органды ұлғайта алады.
Бұл жағдайда ақшаны шарт бойынша қатаң қарастырылған мерзімге немесе талап етілген салымдар мерзіміне де орналастыру шарты қолданылады. Жалғыз нюансы - клиенттің келісімшартта көрсетілген соманы үнемі толықтыруға міндетті (сіз көп, бірақ кем емес). Осындай салым үшін ставка банк клиентпен қамтамасыз етілген шарттарға байланысты әр түрлі болады.
Қысқа мерзімді депозиттер
Банк ұсынатын барлық өнімдердің ішінде басқа пайдалы депозитке назар аудару керек - қысқа мерзімді. Оның жарамдылық мерзіміне осындай салымның ерекшелігі. Ол өте қысқа уақытқа көп мөлшерде ақша қоюды білдіреді. Осындай салымның негізгі идеясы - клиентке елеулі ақша транзакцияларының арасында қолма-қол ақшаның көп мөлшерін қамтамасыз ету мүмкіндігі. Халыққа осындай депозиттер жиі пайдаланылады:
- Қажет болса, ақшаның көп мөлшерінен қосымша табысты тез алу;
- ұрылардан үлкен соманы қамтамасыз ету;
- қымбат жылжымалы және жылжымайтын мүлікті сату және сатып алу кезінде.
Операцияны қадағалаудың ең оңай жолы - бұл мысал. Жеке тұлға пәтер сатумен айналысады. Төлем қолма-қол ақшамен жасалады, яғни адамның қолында ақшаның көп мөлшері бар. Үйде қанша ақшаны сақтау қауіпті болса, клиент банкке өз үлесін қосу ниеті бар. Егер жақын арада салымшы ірі сатып алуды жүзеге асырса, белгілі бір мерзімге шарт жасасуға пайдасыз болады, содан кейін банк оны клиент шотты бірнеше күн ішінде ашуға болатын өніммен қамтамасыз етеді.
Талап етілетін депозиттер
Банк арқылы қолма-қол ақша айналымының тағы бір танымал түрі депозиттер бойынша табыстар болып табылады. Мәселен, үлкен ақша болған жағдайда, клиент шотты ашып, кез-келген уақытта қаржыны пайдалануға болатын жағдайға қосыла алады. Мұндай депозиттер шұғыл жинақ салымының түрлерінің бірі немесе капиталдандыруға үлес ретінде танымал. Осылайша, клиент шотқа үлкен соманы аударып, қызығушылықпен, біраз уақыттан кейін белгілі бір соманы қайтарып алуға немесе қосуға мүмкіндік алды.
Мұндай банк өнімдері, егер көп мөлшерде болса, жақын арада ірі сатып алуды жоспарламайтын жеке тұлға ыңғайлы. Ақшаның өзіндік нысандағы шотына жатқызуға болады, клиент объектінің есебіне қосады (жақсы немесе қосылмайды), бірақ кез келген уақытта пайыздарды алып тастай алады. Барлық жарнаны немесе оның бөлігін кез келген уақытта өз еркімен пайдалануға мүмкіндік бар.
Артықшылықтары:
- депозит сомасы бойынша шектеулер жоқ;
- Клиенттің әрекет ету еркіндігі.
Кемшіліктері:
- жағдай аз мөлшерде пайдасыз;
- пайыздық мөлшерлеме төмен.
Мұндай өнімнің қаржылық жағынан тиімді болған жағдайда ғана клиент өте үлкен сома ақша салса ғана болады. Пайыздарды жинақтау үшін қарапайым мөлшерде салымды басқа банк өнімдерін таңдау керек. Талап етілген депозит ұзақ мерзімді жинақтау үшін немесе «ересек адамға дейін» балалар үлесі ретінде қолайлы болады.
Жинақ салымдары
Депозиттің қандай екендігін түсіну үшін тағы бір қызмет түріне назар аудару керек. Мұндай банк өнімдері жинақ депозиті ретінде шоттағы ақша көп мөлшерде орналастырылған кезде пайдалы болады. Бұл жағдайда салымшының мақсаты депозит бойынша пайыздық кіріс. Кен орнының құрамы келісімшартта көрсетілген мерзім ішінде тұрақты болуы тиіс. Осындай салымды кез-келген уақытта, егер шарт бойынша мерзімі өткеннен кейін ғана банк кері қайтарып алуы мүмкін емес. Депозитті таңдау бұл ережелерді қатаң сақтауды талап етеді.
Мультивалюталық салым
Мультивалюталық опциядағы салым қандай екенін білу маңызды. Ақшалай бірліктердің тұрақсыздығы банктерді іздейді және клиенттер үшін жаңа пайдалы ұсыныстар жасайды. Осылайша, мультивалюталық депозит клиентке өз қалауы бойынша депозитте валюта айырбастауды пайдалануға мүмкіндік береді. Қаржылық тәжірибе көрсеткендей, шетел валютасындағы депозиттер ең пайдалы болып табылады.
Капиталдандыру арқылы салым
Шұғыл жинақ салымы - клиенттің қызығушылығы бар банкте ақшаны орналастыру үшін ыңғайлы және ыңғайлы санатына жатады. Бұл таңдаудың негізгі артықшылықтары:
- клиенттің депозитте барлық транзакцияларға бақылау жасау мүмкіндігі;
- салымды өз қалауы бойынша кез келген уақытта иелік ету құқығы;
- банктің жоғары пайызын алады;
- кез келген уақытта ақша алуға мүмкіндігі;
- пайыздарды есептеу шоттағы нақты сома бойынша жүзеге асырылады (пайыздарды тұрақты капиталдандыру).
Тұрақты қызығушылықты капиталдандыру шарты, егер клиент қаражат пен ұзақ уақыт бойы есептелген пайыздарды шығармаса, ең пайдалы депозит. Содан кейін салымды біртіндеп ұлғайту арқылы пайыздық үлес өсе береді. Соманы ұлғайту барысында депозиттік шот бойынша сыйақы есептеу өседі.
Қауіпсіздік салымы
Кепілдік саясатының суретін толығымен бағалай алу үшін, депозит депозиті кумулятивтік депозит ғана емес, сондай-ақ қауіпсіз депозиті бар депозит дегенді білдіреді. Осылайша, депозит салымын анықтау нақты мысалмен оңай. Көбінесе осы түрді тұрғын үйді немесе басқа жылжымалы және жылжымайтын мүлікті жалға беру кезінде пайдаланады. Меншік иесі, үй иесі, оның мүлкін адам факторына (мүлікке зиян, коммуналдық төлемдерді төлеу және т.б.) сақтандыру үшін.
Зейнетақы салымы
Адам ұзақ мерзімді депозиттерді пайдалану қажет болғанда нұсқалары бар. Зейнетақы депозит дегеніміз - мұндай банк өнімдері бірнеше жылдар бойы құрылуы мүмкін. Бұл толтыру арқылы ең пайдалы депозит. Зейнетақыдан бірнеше жыл бұрын, банктің клиенті төлем карточкасынан төлемдер (жалақы) бойынша үнемі шегерімдер бар депозит шотын ашады.
Пенсияға шыққан кезде клиент:
- Сіздің жарнаңызды сіздің қалауыңыз бойынша пайдаланыңыз;
- кен орнын өз қалауы бойынша қосыңыз;
- айына бір рет қызығушылық танытыңыз.
Зейнетақы депозиті клиенттің зейнетақы картасына ай сайын бір рет пайыздық мөлшерлемені шегеруді көздейді. Бұл салымды таңдау банк ұсынатын барлық шарттармен мұқият танысуды талап етеді. Депозиттерді сақтандыру шарттарына назар аудару керек. Тәуекел - банк «өртеніп кетуі» мүмкін, содан кейін салымшының жинақ ақшасы тек жақсы ойластырылған сақтандыру есебінен сақталады.
Инвестициялық депозит
Егер клиент депозиттер бойынша ақша табу туралы сұраққа қызығушылық танытса, банк оны келесі өніммен - инвестициялық депозитпен қамтамасыз етеді. Бұл постсоветтік қаржы нарығындағы салыстырмалы жаңалық. Мұндай депозиттің негізі әдеттегі шарттарда клиенттің инвестициялық қордың үлесін сатып алу міндеттемесін қабылдаған шарттарды қамтиды. Мұндай депозиттің артықшылығы, егер нарық өсіп отырса, онда клиент табысқа ие, бірақ егер нарық төмен болса, клиент ақша жоғалтады. Бұл салымды таңдау, егер клиент қор биржасын ойнаудағы артықшылықтар мен тәуекелдер туралы білсе ғана қолайлы болады.