Көптеген банктер тұрғындарды қолайлы несие шарттарымен адастырады, өте тез өз үйіңізді ала аласыз. Сонымен қатар, кеңесшілер қарапайым түрде ипотека туралы не айтады, оның ерекшеліктері қандай және тұрғын үй және инвестицияланған ақшаны жоғалту қаупі қандай? Қарыз алудан бұрын, бірнеше қаржы институттарында ипотекалық несиелердің шарттарын алдын ала қарау артық емес.
Ипотека дегеніміз не және ол қалай жұмыс істейді?
«Ипотека» сөзі гректерден алынған, аудармада «кепіл» деген сөз. Тіпті банктердің ұсыныстарын зерделеу, барлық адамдар ипотека қалай жұмыс істейтінін басшылыққа алады. Ақшаға қатысты мәселені шешкенде, кейбір банктер отбасының жалпы кірісін ескереді, ер немесе әйелді бірлескен қарыз алушылар ретінде қарастырады. Ипотеканың сызбасы өте қарапайым:
- Клиент банктен ақша алады және толық есептелген сәттен бастап салым алынып тасталады, ал пәтер немесе автомобиль оның мүлкіне айналады.
- Егер клиент ақшаны төлей алмаса, мүлікті сатуға шығарылады, ал түсімнің бір бөлігі пайыздарды есепке ала отырып, берешегі өтеледі.
Үйдің ипотекасы қандай?
Жиі адамдар пәтер сатып алу үшін несие алады, ал банктер өздерімен кездесуге дайын. Бұл ең кең тараған банктік қызметтердің бірі - тұрғын үйге арналған ипотекалық несие. Тұрғын үй ипотекасында неге соншалықты қызықты? Банк пәтерді толық көлемде төлеген кезде емес, дереу жасайды. Егер біз ипотекалық тұрғын үй туралы айтатын болсақ, мұндай сәттерді дұрыс есептеу үшін алдын-ала қажет:
- көптеген жылдар бойы талап етілетін соманы ай сайын төлеуге болатынын;
- Егер сіз жұмысыңызды жоғалтсаңыз, банкке төлей аласыз.
Несие бөлу туралы шешім қабылдаған кезде, банк клиенттің қажетті айлық соманы бере алатын-бермейтінін ескереді, сондықтан негізгі рөл жалақымен есепке алынады, тек ресми табыстар есепке алынады. Кейбір қаржы институттары қарыз алушының мүмкіндіктерін арттыратын қосымша кірістерді ескереді және барлық клиенттер осы соманы жарнамалауға келіспейді.
Әлеуметтік ипотека дегеніміз не?
Көптеген елдерде мемлекет тұрғын үйге, жобалар мен ипотекалық кредиттерге мұқтаж отбасылармен кездеседі. Әлеуметтік бағдарламалардың шеңберінде ипотека қандай және қатысуға құқығы бар:
- Коммерциялық ипотека шарттарында тұрғын үй болмайтын сызықтар.
- Өмір сүру кеңістігін жақсартуды күткен адамдар.
- Үлкен отбасылар.
- Балалар үйінің түлектері.
- Бюджеттік сала қызметкерлері.
Мемлекет мұндай адамдарға әлеуметтік ипотеканы қарастыратын жеңілдікті шарттарда несие береді. Негізгі шешім банк үшін, егер отбасы несиені өтеуге мүмкіндік беретін тұрақты табысы болмаса, онда қаржы мекемесі бас тартуға құқылы. Әлеуметтік ипотека әлі күнге дейін әскери және жас отбасыларға арналған бағдарламаларды қамтиды, олар үшін ипотекалық несие беру үшін осындай жағдайлар қарастырылған:
- Әскери ипотека . Банк офицер есебінен, әсіресе тұрғын үй сатып алу үшін жинақталған ақшаны шығарады. Қалғаны мемлекет төлейді.
- Жас отбасыларға арналған ипотека . Олар үшін мемлекет бұл соманың үштен бірін ғана төлейді. Екі маңызды шарт бар:
- жасы - 35 жылдан аспайды;
- пәтерге тұру керек.
Ипотекалық несие түрлері
Сарапшылардың бірнеше танымал ипотекалық түрлері бар:
- Жылжымайтын мүлік туралы.
- Пәтерге немесе үйге.
- Тұрғын үйде.
- Жаңа ғимараттарда.
- Бөлмеге.
- Коттеджге.
Қосалқы тұрғын үйге арналған ипотека - көптеген банктердің тәжірибесі, тарифтер - 8-ден 15% -ға дейін. Ипотекалық несие берудің әр түрлі түрлері бар, айырмашылық тек 10% -дан 50% -ға дейін. Кредиторлар кепілдік субъектісін және заемшының қаржылық жағдайын мұқият зерттеп, келесі жағдайларда бас тарта алады:
- тұрғын үй туыстарынан сатып алынады;
- бұрынғы иесінің қайтыс болғаннан кейін алты ай өтті;
- қарыз алушының 18 жасқа толмаған балалары бар;
- бірлескен иелерінің бірі жарамсыз болып табылады.
Банктер тұрғын үйді сатып алуға ипотека бергенде, ғимараттың техникалық жай-күйіне өте көңіл бөледі. Сондықтан коммуналдық пәтерде, қонақүйде немесе хостелде пәтерге ақша төлеуге мүмкіндіктері өте аз. Үйдің киюі 55 жылдан асуы мүмкін емес. Пәтердің орналасуы BTI сызбасына сәйкес келеді. Сондықтан, егер қайта құру болған болса, банк жасалған өзгертулерді заңдастыруды тапсыруға құқылы.
Ипотека алу керек пе?
Пайдалы ипотека депозиттердің орташа пайыздық мөлшерлемесіне тікелей байланысты. Депозиттік мөлшерлеме төмендетілсе, төлемдер бойынша пайыздар азайғандықтан, қолайлы ипотека шарттары қарастырылады. Бірақ көптеген банктер барлық сәттерді есепке алады, сондықтан келісімде ең үлкен көрсеткіш бар, оның үстіне пайыздық мөлшерлеме көтерілмейді. Егер сіз бақытты болсаңыз, банк ипотеканы өзгермелі пайыздық мөлшерлемемен бере алады, бірақ бұл әрқашан емес, әркімнің сәттілігі емес.
Ипотеканың артықшылығы
Ипотеканың артықшылықтары тұрғын үйді дереу алуға болады. Сондай-ақ ипотека бойынша пайыздарды өтеу сияқты мемлекеттік қолдаудың бұл түрін пайдалануға болады. Әркім меншік салығын ұстап қалуға құқылы, бұл қаражатты қайтарады және пайыздарды өтейді. Айына бір рет клиенттің жалақысынан табыс салығының сомасы қайтарылады.
Мұндай мүмкіндікті алу үшін салық қызметіне жыл сайын:
- меншік құқығына арналған құжаттар;
- қабылдау және беру актісі;
- несие беру туралы ақпарат.
Кепілдің кемшілігі
Бұл несиенің артықшылығы айқын, бірақ кемшіліктер бар, ең бастысы, ипотеканы артық төлеу. Несие бірнеше жылдар бойы ресімделетінін ескере отырып, бұл сома өте маңызды. Сондай-ақ осындай теріс аспектілер бар:
- Тұрғын үйді сатып алуға немесе сатуға болмайды, отбасыңыздың басқа мүшелерін тіркей аласыз.
- Егер төлемдер үшін ақша болмаса, банк ипотекалық тұрғын үйді сатуға құқылы.
- Үйді жалдауға тыйым салынады.
Қайсысы жақсы - ипотека немесе қарыз?
Жиі адамдар адамдарға ыңғайсыз несие не ипотека деген не? Жауап өте қарапайым: несие сатып алушыға әлдеқайда тиімді, ал ипотека банкке тиесілі. Ипотекалық несие бұзылған жағдайда, шартты бұза алады және бүкіл қарызды төлеуді талап етуі мүмкін тұрғын үйді пайдалануға шектеу қойылады. Кепілсіз несие арқылы үй сатуға және кредиторға төлеуге болады, мүлікті иелік етуге тыйым салынады. Сондықтан, жауап айқын, бірақ клиенттің шешімі көптеген факторларға байланысты.
Қайсысы жақсы - ипотека немесе қарыз?
Ипотеканың қатаң талаптарын ескере отырып, көптеген клиенттер ипотека мен несие арасында ауытқып, ұзақ уақыт бойы таңдайды. Және олар көбінесе соңғы пайдасына таңдайды. Ең бастысы - кепілдіктерді табу, олардың кем дегенде біреуі қарыз алушыдан төмен болмауы тиіс. Үйдің ипотекалық несімен артықшылығы қандай?
- Пәтер иеліктен өтеді.
- Банк бұдан былай алмайтын пәтерді алыңыз.
Сізге ипотеканы қалай алуға болады?
Ипотека жасау үшін қажетті құжаттар пакетін дайындау қажет. Кредитор сондай-ақ ипотека үшін қосымша құжаттарды, отбасы мүшелерінің төлқұжаттарының көшірмелерін талап етуі мүмкін. Бірлескен қарыз алушылар мен кепілдемелер құжаттардың көшірмелерін ұсынады. Өйткені ипотека дегеніміз не? Бұл кепілдікте ұзақ мерзімді несие. Сондықтан сіз ипотекаға, банк сауалнамасына және фотокөшірмеге өтініш беруіңіз қажет:
- төлқұжаттар;
- мемлекеттік зейнетақымен қамсыздандыру туралы сақтандыру сертификаты;
- сәйкестендіру коды;
- ерлі-зайыпты жастағы ер адамдарға арналған әскери билет;
- білім туралы құжаттар;
- неке туралы немесе ажырасқан туралы куәлік;
- балалардың туу туралы куәліктері;
- жұмыс берушінің куәландырған еңбек кітапшасы;
- табыс құжаттары.
Ипотеканы мерзімінен бұрын өтеуге болады ма?
Кейде адамдар қарызды ертерек өтейтін ірі табыс негізінде алады. Банктер сіздердің жүйелеріңіздегі біреуден кепілдікті төлеуге мүмкіндік береді.
- Дифференцирленген. Сыйақы мен негізгі соманың барлық сомасы келісімшарт күшіне енген сәтте тең үлестермен өтеледі. Бұл опция тұтынушыға тиімдірек болады, өйткені бір мезгілде борыш пен сыйақының төмендеуі де бар.
- Аннуитет. Біріншіден, пайыздар төленеді, содан кейін - негізгі бөлігі, несие құны пайыз төлегеннен кейін ғана төленуі мүмкін. Сыйақы ипотеканың барлық мерзімі ішінде қаралады.
Ипотеканы мерзімінен бұрын өтеу үшін қаржы мекемесіне 30 күн ішінде өтініш жазыңыз. Сақтандыру сыйлықақыларының жай-күйін зерделеу қажет, өйткені клиент сақтандыру сомасын өтеуге құқылы, бірақ пайдаланылмайды. Бұл несиелік міндеттемелерге де, активтерге де қатысты болуы мүмкін. Банкпен толық есеп айырысқаннан кейін сіз өз міндеттемелеріңізді толық сәйкестік сертификатын алуыңыз керек.
Кепілге пайыздарды қалай қайтаруға болады?
Егер клиент «салықтық жеңілдіктер» ретінде осындай пайдасын пайдаланса, клиенттің кепілге салынған пайыздарды қайтару мүмкіндігі бар екенін аз адамдар біледі. Бастысы - ипотеканың мақсаты пәтер сатып алу екенін көрсету. Одан кейін қызығушылықты қайтару мәселесі оңай шешіледі. Бұл мүмкіндікті тек бір рет қолданыңыз. Қандай жағдайларда пайда болмайды?
- Тұрғын үй иесі зейнетке шыққан болса.
- Егер баспана бизнесте кәсіпкер сатып алса.
- Егер сатушы мен сатып алушы байланысты немесе жұмыс қатынастарында болса.
Құжаттарды салық инспекциясына тапсыру керек, ақша қайтару туралы шешім бір ай ішінде қабылданады. Негізгі құжаттар қандай болуы керек?
- өмір сүру кеңістігіне меншік құқығы туралы құжат;
- пәтерді қабылдау және беру актісі;
- сатып алу - сату келісім шарты;
- ипотека туралы кредиттік келісім;
- банкке мүдделілік бар төлем құжаттарының көшірмелері.